年金非用來爭取短期回報,而是長期的退休保險計劃

香港的生活指數高,對於一眾「打工仔」來說,衣食住行各樣都是錢,往往都需要有周詳的花費計劃,以免入不敷支。在日常的必須開支之外,到底有多少人會未雨綢繆,積穀防飢,將部分收入儲起或投資,作日後退休之用呢?

每人都希望退休時有充裕的儲備,不用為錢費神。2019年9月,香港存款保障委員會公佈調查1,發現50至65歲的準退休人士平均認為,需擁有524萬港元儲蓄才有足夠的退休「安全感」。單單依靠儲蓄和強積金,似乎很難完全保障退休之後無薪金收入的生活。於是,關注退休理財產品的人愈來愈多,特別是年金計劃。

消費者委員會於2019年9月分析了37個年金計劃2,其中12個為合資格延期年金保單,指出不同計劃在保費額、保費繳付年期、回報率等方面都有明顯差異,呼籲投保人要審慎選擇。另外,依過去十年平均通脹約3%計算3,大部分合資格延期年金保單的保證內部回報率皆低於通脹。那麼,關鍵問題來了 ─ 年金還值得投保嗎?

返璞歸真,投保人須清楚理解年金的主要功用和投保目的。年金是長期退休保險產品,對沖長壽而無入息的風險,為投保人帶來長遠而穩定的現金流,有助應付日常開支,保障退休生活。年金的主要作用是提供長期的穩定收入,讓投保人能賴以養老。

投保人應根據個人財政狀況、人生規劃和負擔能力等各種因素,選購合適保險計劃,同時也要確保自己有能力如期供款,並要預留足夠流動資金以備不時之需。

具體來說,年輕一輩距離退休還有遙遙數十年,宜早日為退休後的生活作打算。但年輕投保人特別要留意流動性風險,保費繳付期間可能有很多變數,若需大筆資金周轉(例如結婚、置業),而提早退保的話,可能會蒙受損失。

退休理財組合也要多元化,平衡各項產品的風險和回報,增值退休儲備。年金固然有助增加退休保障,但投保人也應確保有多元收入,到了晚年才有足夠的退休金來源。

資料來源:

1 香港存款保障委員會 https://static1.squarespace.com/static/5cfd1ba6a7117c000170d7aa/t/5d81a213d4a414168dc6f847/1568776726220/FINAL_Press+Release_Chinese+%2816Sep2019%29.pdf

2 消費者委員會 https://www.consumer.org.hk/ws_chi/news/press/515/annuity.html

3 錢家有道 https://www.ifec.org.hk/web/tc/financial-products/insurance/product-types/annuity/do-annuities-off-good-returns.page

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