年金非用來爭取短期回報，而是長期的退休保險計劃
香港的生活指數高，對於一眾「打工仔」來說，衣食住行各樣都是錢，往往都需要有周詳的花費計劃，以免入不敷支。在日常的必須開支之外，到底有多少人會未雨綢繆，積穀防飢，將部分收入儲起或投資，作日後退休之用呢？
每人都希望退休時有充裕的儲備，不用為錢費神。2019年9月，香港存款保障委員會公佈調查1，發現50至65歲的準退休人士平均認為，需擁有524萬港元儲蓄才有足夠的退休「安全感」。單單依靠儲蓄和強積金，似乎很難完全保障退休之後無薪金收入的生活。於是，關注退休理財產品的人愈來愈多，特別是年金計劃。
消費者委員會於2019年9月分析了37個年金計劃2，其中12個為合資格延期年金保單，指出不同計劃在保費額、保費繳付年期、回報率等方面都有明顯差異，呼籲投保人要審慎選擇。另外，依過去十年平均通脹約3%計算3，大部分合資格延期年金保單的保證內部回報率皆低於通脹。那麼，關鍵問題來了 ─ 年金還值得投保嗎？
返璞歸真，投保人須清楚理解年金的主要功用和投保目的。年金是長期退休保險產品，對沖長壽而無入息的風險，為投保人帶來長遠而穩定的現金流，有助應付日常開支，保障退休生活。年金的主要作用是提供長期的穩定收入，讓投保人能賴以養老。
投保人應根據個人財政狀況、人生規劃和負擔能力等各種因素，選購合適保險計劃，同時也要確保自己有能力如期供款，並要預留足夠流動資金以備不時之需。
具體來說，年輕一輩距離退休還有遙遙數十年，宜早日為退休後的生活作打算。但年輕投保人特別要留意流動性風險，保費繳付期間可能有很多變數，若需大筆資金周轉(例如結婚、置業)，而提早退保的話，可能會蒙受損失。
退休理財組合也要多元化，平衡各項產品的風險和回報，增值退休儲備。年金固然有助增加退休保障，但投保人也應確保有多元收入，到了晚年才有足夠的退休金來源。
1 香港存款保障委員會 https://static1.squarespace.com/static/5cfd1ba6a7117c000170d7aa/t/5d81a213d4a414168dc6f847/1568776726220/FINAL_Press+Release_Chinese+%2816Sep2019%29.pdf
2 消費者委員會 https://www.consumer.org.hk/ws_chi/news/press/515/annuity.html
3 錢家有道 https://www.ifec.org.hk/web/tc/financial-products/insurance/product-types/annuity/do-annuities-off-good-returns.page
- 本文由中銀集團人壽保險有限公司(「中銀人壽」)經搜集相關資料編寫而成，僅供參考之用。中銀人壽已盡力確保本文所載資料及信息準確無誤，但中銀人壽並不就本文資料來源的可靠性、準確性、完整性及適時性作出明示或隱含的保證，亦不會對因本文而引致的任何損失及損害承擔任何責任。如就本文內容打算作出任何決定，請先向專業人士尋求獨立意見。
- 本文之內容及所提供的資料及／或意見並不代表中銀人壽及／或中銀香港的立場。中銀人壽及／或中銀香港對此並不承擔任何責任。
- 本文之內容及所提供的資料及／或意見並不構成，亦無意作為，也不應被詮釋為專業意見，或任何產品或服務之要約或建議。
- 本文之內容及所提供的資料及／或意見僅供參考，並只在香港派發，並不構成對任何人作出買賣、認購或交易在此所載的任何產品或服務的要約、招攬、建議、意見或任何保證。客戶不應依靠本文之內容作出任何投保決定。
- 如本宣傳品的中、英文版本有歧異，概以中文版本為準。
