每年保险公司都会处理不少身故索偿个案。生命无常，生老病死虽说是人生必经阶段，但面对至亲因疾病或意外去世时，我们仍会感到悲伤。如果不幸身故的亲人还是家庭支柱，遗孤不免要为日后的生活费丶按揭还款丶教育等方面的开支而惆怅，倍感徬惶。为摰爱的家人着想，最好还是考虑预早购买合适的人寿保险，这样的话，当自己百年归老或遇上意外时，也可以保障家人的生活，减轻他们的经济负担。

人寿保险常见类型有三种：定期寿险丶终身寿险和储蓄寿险，而这些寿险各具特色，适合投保人的不同需要。简单来说，一些定期寿险提供高杠杆保障（即以低廉保费购买高额保障），会在投保人限定保障年期（例如10年）内离世时作出赔偿；一般终身寿险则会为投保人提供终身保障，或保障至100岁；储蓄寿险的主要目标为储蓄，若投保人在指定期内身故的话，也会得到身故赔偿，惟以相同保费计算，一般而言保额或会比定期寿险和终身寿险要低。因此，如果投保人要得到全面人寿保障的话，在储蓄之余，还须另外考虑以人寿保障为主的保险计划，以策万全。

与定期寿险比较，终身寿险可能有储蓄功能，且可能附有非保证红利，所以一般来说，就相同保费而言，其保额可能会比定期寿险为低。保费方面，大多数定期寿险随年龄递增。其实，所有人寿产品都要在保费丶保额丶储蓄之间作取舍，即保费愈低，一般而言保额和储蓄成分也会相对较低。投保人首先要清楚自己的需要和负担能力，亦必须注意条款丶细则及风险包括不保事项，再挑选适合的寿险计划。

根据中银人寿2019年公布的理赔数据¹，最年长的身故索偿案例为88岁，而最年幼的受保人只有16岁。由此可见，无论在任何人生阶段，我们都需要人寿保险，只是投保额会因应投保人不同的需要而有所调整。假设你刚投身社会，工作经验尚浅，而且尚未成家立室丶生儿育女，那么你主要的经济责任可能是供养父母，因此所需要的保障可能是父母日后的医疗开支和生活费；但假如你正值壮年，又是家中的经济支柱，上有高堂，下有妻儿，而且还要偿还按揭贷款，如果遇上意外而无法再照顾家人的生活开支的话，就会影响家人的生计。因此，你或需要购买保额较高的人寿保险，以保障家人的生活需要，也令自己无后顾之忧。

至于什么是合适的投保额，则视乎投保人的财务状况和受供养的家人的经济需要等因素而定。在投资者及理财教育委员会的理财教育平台「钱家有道」，设有人寿保额计算机，在输入个人资产丶每月入息丶固定支出以及债务等资料后，便会计算出大概所需要的人寿保障金额，以供阁下参考。当然，投保人在购买人寿保单前，一般须先做财务需要分析，保险中介人会按照所提供的购买保险的目标丶财务状况及家庭状况等资料，作出综合分析，再就保险计划和金额等方面，作出专业的建议。