医疗保险不可免

最近,医疗保险成为大众热话,当中以提供扣税优惠的自愿医保尤其受到关注。人口老化情况持续,平均寿命延长,市民自然担心医疗开支负担随之增加。除此之外,随着医疗费用每年增加,巿民如不早作规划,或许只可以选择公营医疗服务。然而,轮候公营医疗服务的人数也在不断增加。为自己日后提供更好的医疗保障和选择,购买医保是明智的做法。本文谈论投保医保前需要考虑的事项,让各位读者参考。

保障范围和年期要知清楚
医疗保险基本分为住院丶门诊丶危疾等类别。在选购保险产品时,必须留意项目保额及保障期是否符合需要,以及自己负担保费的能力。以实报实销的住院医疗产品为例,每一个赔偿项目(例如医生巡房费丶麻醉师费等)都有个别金额及整份保单计的上限,超出上限的开支由受保人自付。保障年期也十分重要,部分保单到受保人70岁便告终止,低于统计处预期香港人的平均寿命。

此外,一般住院医疗保险设有「等候期」,而投保前已存在的伤病不会受保。部分保险公司会就个别疾病(例如妇科病)订立更长的等候期,如在期内罹患疾病并接受治疗,未必会获得赔偿。在签订保险合约前,最好先做功课,了解自身需要及市场产品,再向保险中介人寻求专业建议,才作出投保决定,还要细阅保单的受保范围丶条款丶细则和风险包括不保事项条款。

留意住院定义及调整保费周期
医疗科技进步,配套服务也日趋完善,更多小手术可以在日间手术中心完成,例如肠胃镜丶白内障手术等,无需入院留医,节省病人时间和金钱。市面上有医疗保险产品订明,手术必须在医院内进行丶有实际医疗需要及费用符合一般市场水平,才会获得赔偿。换言之,若受保人在日间手术中心进行肠胃镜手术,有机会不能申索住院医疗赔偿。

还需留意的是,医疗保险产品的保费率是可以调整的。通常除了按年岁提高保费外,保险公司可能因应赔偿纪录和医疗通胀而作出上调,对于年近退休的人士或会构成长期的额外开支。因此,在选购医疗保险产品时,投保人需将其保费缴付能力必须一并考虑在内。

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