年金非用来争取短期回报，而是长期的退休保险计划
香港的生活指数高，对于一众「打工仔」来说，衣食住行各样都是钱，往往都需要有周详的花费计划，以免入不敷支。在日常的必须开支之外，到底有多少人会未雨绸缪，积谷防饥，将部分收入储起或投资，作日后退休之用呢？
每人都希望退休时有充裕的储备，不用为钱费神。2019年9月，香港存款保障委员会公布调查1，发现50至65岁的准退休人士平均认为，需拥有524万港元储蓄才有足够的退休「安全感」。单单依靠储蓄和强积金，似乎很难完全保障退休之后无薪金收入的生活。于是，关注退休理财产品的人愈来愈多，特别是年金计划。
消费者委员会于2019年9月分析了37个年金计划2，其中12个为合资格延期年金保单，指出不同计划在保费额丶保费缴付年期丶回报率等方面都有明显差异，呼吁投保人要审慎选择。另外，依过去十年平均通胀约3%计算3，大部分合资格延期年金保单的保证内部回报率皆低于通胀。那么，关键问题来了 ─ 年金还值得投保吗？
返璞归真，投保人须清楚理解年金的主要功用和投保目的。年金是长期退休保险产品，对冲长寿而无入息的风险，为投保人带来长远而稳定的现金流，有助应付日常开支，保障退休生活。年金的主要作用是提供长期的稳定收入，让投保人能赖以养老。
投保人应根据个人财政状况丶人生规划和负担能力等各种因素，选购合适保险计划，同时也要确保自己有能力如期供款，并要预留足够流动资金以备不时之需。
具体来说，年轻一辈距离退休还有遥遥数十年，宜早日为退休后的生活作打算。但年轻投保人特别要留意流动性风险，保费缴付期间可能有很多变数，若需大笔资金周转(例如结婚丶置业)，而提早退保的话，可能会蒙受损失。
退休理财组合也要多元化，平衡各项产品的风险和回报，增值退休储备。年金固然有助增加退休保障，但投保人也应确保有多元收入，到了晚年才有足够的退休金来源。
1 香港存款保障委员会 https://static1.squarespace.com/static/5cfd1ba6a7117c000170d7aa/t/5d81a213d4a414168dc6f847/1568776726220/FINAL_Press+Release_Chinese+%2816Sep2019%29.pdf
2 消费者委员会 https://www.consumer.org.hk/ws_chi/news/press/515/annuity.html
3 钱家有道 https://www.ifec.org.hk/web/tc/financial-products/insurance/product-types/annuity/do-annuities-off-good-returns.page
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